南宫NG28官网-多次征求意见后 为何互联网贷款单户授信额度依然只有20万？

本文摘要：由银保监会月公布并实行，与此前的印发稿比起，在风险管理方面的规定根据业务实际情况的市场需求，给与银行更加多自主权。

由银保监会月公布并实行，与此前的印发稿比起，在风险管理方面的规定根据业务实际情况的市场需求，给与银行更加多自主权。但此前业界热议的将线上单户授信限额由20万放松至30万-50万左右的意见，月公布的文件中则未调整。

　　为何监管对20万的额度下限未予放松？　　在今年1月份行业内部流传的一版印发稿中，单户授信限额为30万，5月初对公众公布的印发稿中则调整为20万。　　记者取得的一份于5月份开会的印发稿内部研讨会会议纪要表明，有国有大行一位与会人士明确提出，期望完全恢复到早前印发稿版本中的30万。

另外一家互联网银行与会人士回应，期望将单户授信限额调低至50万，指出不利于更佳符合居民消费市场需求、反对持牌机构与流量巨头在消费金融业务上公平竞争，以及更佳管控业务风险。　　回应，与会的银保监会涉及部门人士则回应，关于单户授信下限20万的问题在印发过程中接到了互相冲突的意见，监管偏向于指出大额产品目标客户不是普惠金融的重点人群。

　　而在此次月公布的《办法》中，还是给单户授信额度留给了一定灵活性的处置空间，“中国银行保险监督管理委员会可以根据商业银行的经营管理情况、风险水平和互联网贷款业务积极开展情况等对上述额度展开调整。”　　普惠金融（inclusive finance）这一概念由联合国在2005年明确提出，是指以可开销的成本为有金融服务市场需求的社会各阶层和群体获取必要、有效地的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。　　在我国，互联网技术与普惠金融有很好的融合，据央行公布的中国普惠金融指标分析报告（2018年），认为“金融产品和服务创意效益显著，数字技术与金融融合速度减缓，数字普惠金融产品和服务覆盖率更进一步提高，服务普惠金融目标群体的能力明显提高，数字普惠金融生态不断完善。

”　　央行这份报告认为，2018年在银行以外的机构、平台取得过借款的成年人比例为22.85%，农村地区为21.08%。截至2018年末，全国人均个人消费贷款余额为27089.4元，同比快速增长19.54%。普惠口径小微贷款余额8万亿元，同比快速增长18%，增速比上年末低8.2个百分点，全年减少1.22万亿元，同比多减6143亿元。

　　但互联网金融的较慢发展也引起了一些行业乱象，过度授信、过度宣传提早消费，使得部分人群的个人负债流失，沦为社会热议的现象。　　“一是具体互联网贷款小额、短期的原则，对消费类个人信用贷款授信原作限额，防止居民个人杠杆率较慢下降风险。

二是强化统一授信管理，避免过度授信。商业银行应该全面理解借款人信用状况，并通过风险监测预警模型持续性展开监测和评估，找到预警启动时条件的，不应及时预警。”银保监会有关负责人回应，互联网贷款业务具备高度相结合大数据风险建模、仅有流程线上自动运作、公里／小时审核借贷等特点，不易经常出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。

　　在不放开额度的同时，监管仍然希望线上化金融的合理发展。　　在发展普惠金融的过程中，大型银行凭借网点、资金优势，是普惠金融的主力军，区域性的城商行、农商行，近年来则更好与金融科技公司积极开展合作，利用线上的方式密码网点覆盖面积严重不足，风触能力受限的难题，也促成了互联网平台“助贷”业务模式的较慢发展。　　另一方面，疫情减缓了银行业务向线上化、电子化转型的速度，统计数据表明，2020年上半年总计有1332家银行网点消失，平均值每周重开52家，2019年上半年重开的银行网点数量则是1188家。　　《办法》对商业银行与合作机构联合积极开展互联网贷款的助贷业务模式，展开了规范，再度特别强调“核心风触环节应该由商业银行独立国家有效地积极开展”， 但同时也具体商业银行除了核心风触环节须要独立自主外，其它环节均可与第三方公司合作。

明确合作内容还包括：营销获客、牵头贷款、风险承担（牵头贷款方和承担方须为持牌机构）、信息科技、逾期催收等等。　　一位助贷机构人士回应，“这一点解释监管层对助贷市场和机构的起到给与了充分肯定，并希望商业银行以合作方式吸取新技术大大推展信贷行业变革与创意。

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